lauantai 21. lokakuuta 2017

Kuinka suuri omaisuus taloudelliseen riippumattomuuteen tarvitaan?

Taloudellinen riippumattomuus


Kuinka suuri omaisuus taloudelliseen riippumattomuuteen tarvitaan?
Tavoittelen monien muiden tavoin taloudellista riippumattomuutta. Taloudellinen riippumattomuus tarkoittaa minulle sitä, ettei minun tarvitse tehdä työtä toimeentuloni ansaitsemiseksi. Raha tekee töitä puolestani, sen sijaan että tekisin itse työtä rahan eteen.

Taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen ei kuitenkaan ole helppoa. Tässä kirjoituksessa pohdin, kuinka paljon omaisuutta taloudelliseen riippumattomuuteen tarvitaan ja millä aikataululla voisin sen saavuttaa.

Kulujen merkitys


Aloitetaan tärkeimmästä, eli kuluista. Mitä pienemmällä tulet toimeen, sitä helpompaa taloudellinen riippumattomuus on saavuttaa. Periaatteessa tuloilla ei ole mitään merkitystä. Ainoastaan tulojen ja kulujen erotus ratkaisee. Pienituloisen voi olla jopa helpompaa saavuttaa taloudellinen riippumattomuus, kuin hyvätuloisen, koska pienituloinen on tottunut tulemaan pienellä toimeen. Leveään elämään tottunut joutuu keräämään miljoonaomaisuuden voidakseen säilyttää elintasonsa ilman työntekoa. Pienituloiselle sen sijaan saattaa riittää jo muutaman sadantuhannen euron omaisuus.

Paljonko tarvitsen tuloja saavuttaakseni taloudellisen riippumattomuuden?


Tavoitteeni on maksaa asuntolainani ensi vuoden aikana pois. Tämän jälkeen meidän perheen asumiskulut ovat vain 330 euroa kuukaudessa. Olen viime vuosien kuluessa karsinut systemaattisesti pois kaikki turhat kuluerät ja tulemme aika pienellä toimeen. Ilman asuntolainaa pärjäämme hyvin noin 1 500 eurolla kuukaudessa, mikä tarkoittaisi 18 000€ vuosituloja (netto).

Sijoitusvarallisuudella riippumattomaksi


Pörssien keskimääräinen historiallinen tuotto on ollut noin 8%. Jos oletamme tuoton olevan sama myös tulevaisuudessa ja inflaation olevan 2%, inflaatiokorjattu tuotto olisi 6%. Korkoa korolle -laskuri kertoo, että 18 000€ vuosituottoon 6% korolla tarvitaan noin 300 000€ sijoitusvarallisuus. Asuntomme arvo on 250 000€, joten tämä tarkoittaisi 550 000€ omaisuutta.

Minulla on tällä hetkellä noin 290 000€ omaisuutta (ks. Osakesalkku ja varallisuus), joten tarvitsen noin 260 000€ lisää ollakseni taloudellisesti riippumaton pelkän sijoitusvarallisuuden avulla.

Muut passiiviset tulolähteet


Taloudellista riippumattomuutta voi vauhdittaa hankkimalla myös muita passiivisia tulolähteitä. Pieniä tulovirtoja voi rakentaa monella tavalla. Esimerkiksi tämän blogin avulla uskon saavuttavani noin 300€ kuukausitulot muutaman vuoden kuluessa. Tämä tarkoittaisi 3 600€ vuosituloa, jolloin sijoitusten tarvitsisi tuottaa enää vain 14 400€ vuodessa. Tähän riittäisi 240 000€ sijoitusvarallisuus, eli 490 000€ omaisuus.

Tarvitsen siis 200 000€ euroa lisää ollakseni riippumaton 300€/kk passiivisen tulovirran ja sijoitusvarallisuuden avulla.

Tuet


Tavoitteenani ei ole elää tuilla, vaan pärjätä omillani. Asiaa ei voi kuitenkaan kokonaan sivuuttaa. Toteutuessaan esimerkiksi perustulo saattaisi vaikuttaa asiaan merkittävästi. Periaatteessa jokainen suomalainen on oikeutettu myös jonkinlaiseen eläkkeeseen, kun ikää on tarpeeksi.

Konkreettisesti tuet näkyvät tällä hetkellä niin, että vaimoni on työttömänä ja hän saa 900€/kk (netto) ansiosidonnaista työttömyyskorvausta. Vaimoni on alalla, jossa lyhyitä työsuhteita on paljon tarjolla. Jos hän olisi puolitoista vuotta työttömänä, tekisi sitten puolen vuoden pestin, olisi taas puolitoista vuotta työttömänä jne., tulisimme vallan mainiosti toimeen muutaman satasen kuukausittaisella sijoitustuotolla.

Jos jäisin itse työttömäksi, saisin melko hyvää työttömyyskorvausta. Työttömyyskorvauksella eläminen ei ole sitä mitä tavoittelen, mutta taloustilanteeni on jo sikäli turvattu, että pystyisin jatkamaan sijoitusvarallisuuden kartuttamista jopa työttömänä.

Verot


Edellisissä laskelmissa en huomioinut veroja, koska en ole vielä päättänyt, miten ne hoidan. Verosuunnittelulla verojen määrää voi optimoida merkittävästi. Esimerkiksi edestakaiset osakekaupat ovat tehokas verosuunnittelun väline.

Koska osa tulovirrasta on passiivista tuloa, joka ei tule sijoituksista, se saatetaan lukea ansiotuloksi (esimerkiksi blogitulot). Ja jos ansiotulot ovat pienet, myös veroprosentti on mitätön. Näin ollen voi olla järkevää nostaa passiivista tuloa ansiotulona pääomatulon sijaan, jos se vaan on mahdollista.

Yksi verosuunnittelun vaihtoehto on myös sijoitusyhtiön perustaminen. Yksityisestä osakeyhtiöstä voi nostaa vuosittain 8% nettovarallisuudesta lähes verovapaana osinkona. Tämä mahdollistaisi osakkaalle melkein verovapaan tulovirran muodostamisen. (ks. kommenteissa takennettu asiaa) Toki yritys joutuu maksamaan tuloveroa joka tapauksessa.

Puoli miljoonaa riittää useimmille


Sitten itse asiaan. Kuinka paljon omaisuutta tarvitaan yleisesti taloudelliseen riippumattomuuteen? Kuten aikaisemmin selitin, kyse ei ole niinkään omaisuuden määrästä, vaan passiivisen tulon määrästä. Kassavirta ratkaisee ja sijoitusomaisuus on vain yksi keino kerätä passiivista tulovirtaa. Jos pystyt keräämään passiivista tulovirtaa, voit olla taloudellisesti riippumaton ilman suurta omaisuuttakin.

Käytännössä sijoitusvarallisuus on kuitenkin yleisin tapa tavoitella taloudellista riippumattomuutta. Karkeasti sanoisin, että puolen miljoonan omaisuus riittää tekemään keskiverto suomalaisesta taloudellisesti riippumattoman. Miljoonan euron omaisuus olisi kuitenkin pitkässä juoksussa tavoittelemisen arvoinen ja toisi reilusti liikkumatilaa ja nostaisi elintasoa keskivertoa paremmaksi.

Koska olen taloudellisesti riippumaton?


Kolmena edellisenä vuotena omaisuuteni on kasvanut 30k€ vuosivauhtia ja tänä vuonna kasvua tulee hieman yli 40k€. Tällä vauhdilla saan puuttuvat 200 000 euroa kasaan kuudessa vuodessa, eli olen taloudellisesti riippumaton vuoden 2023 loppuun mennessä. Tavoitteeni ei enää olekaan joku hamaassa tulevaisuudessa häämöttävä kaukainen haave, vaan hyvin konkreettinen asia, joka on tavoitettavissa ihan lähitulevaisuudessa.

Seuraavasta taulukosta ilmenee, kuinka 200k€ kertyy 6% korolla. Laskelmassa ei ole huomioitu nykyistä omaisuuttani, joka toki kasvaa koko ajan korkoa sekin.

VuosiSijoitusKorkotuotto  Pääoma
00.000.000.00
130 000.000.0030 000.00
230 000.001 800.0061 800.00
330 000.003 708.0095 508.00
430 000.005 730.48131 238.48
530 000.007 874.31169 112.79
630 000.0010 146.77209 259.56

Minulla on myös mahdollisuuksia vauhdittaa tavoitteen saavuttamista. Voin yrittää hakeutua töissä parempipalkkaiseen tehtävään, kerätä lisätuloja päivystysvuoroilla, tai saavuttaa paremman tulotason työskentelemällä freelanserina.

Sinäkin voit olla taloudellisesti riippumaton!


Yksi blogini aivan keskeinen tavoite on herätellä ihmisiä ja saada lukijat havahtumaan siihen, että Suomessa kuka tahansa keski- tai pienituloinenkin voi saavuttaa merkittävän varallisuuden ja vapauden sijoittamalla.

Ensimmäinen ja tärkein askel kohti vapaampaa ja vauraampaa elämää on sijoittamisen aloittaminen. Avaa ilmaisen arvo-osuustilin Nordnetiin ja aloita sijoittaminen! Mitä aikaisemmin aloitat, sitä paremmat mahdollisuudet sinulla on onnistua. Ainoa asia mitä itse kadun on se, etten aloittanut sijoittamista heti koulusta valmistuttuani 15 vuotta sitten. Minulla olisi merkittävä varallisuus tällä hetkellä, jos olisin aloittanut silloin.

Mikko Sjögrenin haastatteluvideo


Tässä vielä YouTubesta löytämäni Mikko Sjögrenin haastattelu. Video on aika pitkä, mutta siinä on ihan hyvää perustietoa aiheeseen liittyen. Kannattaa katsoa, jos kiinnostuit aiheesta.


Image courtesy of taoty at FreeDigitalPhotos.net
Jos pidit artikkelistani, jaa se kavereillesi alla olevilla painikkeilla!

12 kommenttia:

  1. Et saa verovapaata osinkoa mistään, voisit korjata tuon kohdan.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos kommentista, olet oikeassa! Kirjoitin vähän suurpiirteisesti. Kirjoitan verotuksesta erillisen postauksen myöhemmin.

      Tarkennetaan: Jos yhtiö jakaa osinkoa enintään 8% nettovarallisuudesta, osingosta 75% on verovapaata. Ja lopusta 25%:sta masketaan tavalliseen tapaan pääomatulojen vero. 30% veroa 25% tulosta on kuitenkin varsin kevyt verotus.

      Poista
    2. Unohdatko nyt tässä, että yritys on jo maksanut tulosestaan verot normaalisti? Eli nuo 8% jne. asiat on sitä varten, ettei tarvitsisi maksaa samasta tuloksesta veroja kahteen kertaan; ensiksi yrityksen tuloksesta ja toiseksi osingonmaksun yhteydessä.

      Poista
    3. En unohtanut, mainitsin tekstissäni tästä: "Toki yritys joutuu maksamaan tuloveroa joka tapauksessa." Tuloverosta huolimatta verotus jää kevyemmäksi, kuin yksityishenkilöllä.

      Sitten on vielä tällainen vaihtoehto: Jos sijoitusyhtiöstä nostaa palkkaa esim 1500€/kk, ansiotulojen veroprosentti jää lähelle nollaa. Samaan aikaan yrityksen tulos menee nollaan, eikä yritys joudu maksamaan veroa. Tällä tavalla pystyisi nostamaan 18 000€ vuodessa lähes verottomana.

      Poista
  2. Hyviä laskelmia :) Motivoiko sinua vielä säästäminen taloudellista riippumattomuutta varten?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kyllä se motivoi :) Tällä hetkellä viihdyn työssäni, mutta samalla tunnen itseni rengiksi. Melkoista suorittamista koko ajan. Voi toki olla, että mielikuva taloudellisesta riippumattomuudesta on liian ruusuinen - mutta ajatuksena se joka tapauksessa motivoi.

      Poista
  3. Oli muuten yllättävän hyvä tuo haastatteluvideo. Varsinkin alku mielenkiintoista pohdintaa. Suosittelen katsomaan, jos vain aikaa löytyy.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Turhan harvoin tulee videoiden kautta perehdyttyä asioihin. Usein mielummin luen, mutta välillä YouTubesta löytyy helmiä. YouTube profiloitunut viihdekanavaksi, mutta tosi hyvää asiasisältöäkin löytyy kun muistaa käydä etsimässä.

      Pitäisi vielä etsiä hyviä kuunnelmia. Joudun ajamaan autolla työmatkoja ja ne olisi hyvä hyödyntää - kuulokkeet päähän ja menoks.

      Poista
  4. Puolimiljoonaa takaa minusta ihan perus taloudellisen riippumattomuuden. Milli on minusta jo liikaa...

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. No eihän rahaa voi koskaan olla liikaa :) Vai voiko? Miljoona takaisi toimeentulon myös pörssiromahduksen tai todella syvän taantuman aikana. Kurssiromahduksessa miljoona voi muuttua puoleksi aika nopeasti.

      Toki miljoonaomaisuus olis syytä hajauttaa eri omaisuusluokkiin.

      Poista
  5. 600.000 Suomalaisilla on suoria pörssisijoituksia erään tiedon mukaan. Näistä n. 400.000 sai osinkoa alle 500€ v. 2016. Toivottavasti lukijalla on ensi vuonna osinkotuloja tuota enemmän. Indeksisijoittajia ja rahastosijoittajia on n. 300.000 ja pienosakkaita n. 100.000. Pientä on suora pörssijoittaminen suhteessa. Kansa ei halua vaurastua tällä tavalla vaikka kansankapitalismi auttaisi suoralla tavalla suomalaista yhteiskuntaa. Pelko tai joku muu istuu syvässä. Muuta ei voi sanoa.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Juuri näin. Hyviä tilastoja! Eniten ihmettelen sitä, ettei näistä asioista koulussa puhuta. Kaiken maailman "talousviisaas" höpisevät uutisissa milloin mistäkin, mutta kansa on ihan perusasioistakin pihalla. Valistus jää bloggareiden harteille :)

      Poista

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...