lauantai 3. helmikuuta 2018

Eläkesäästäminen

Taustaa


Eläkesäästäminen
Aika paljon tulee kirjoitettua taloudellisesta riippumattomuudesta. Taloudellinen riippumattomuus on kuitenkin varsin kunnianhimoinen tavoite, joka vaatii sitoutumista ja merkittäviä panostuksia. Suurin osa ihmisistä ei ole kiinnostunut sitä tavoittelemaan, tai kokee että tavoite on saavuttamattomissa. Eikä se toki mikään autuaaksi tekevä asia olekaan.

Eläkeikä on sen sijaan asia, johon meidän jokaisen kannattaa varautua. Me kaikki pääsemme joskus eläkkeelle, ellei bussi aja yli, tai syöpä korjaa. Ihmisten elinikä on kasvussa ja eläkkeelläkin moni elää vuosikymmeniä terveenä. Suomen eläkejärjestelmäksi kutsutun pyramidihuijauksen varaan laskettu tulevaisuus tuntuu aika huteralta. Tässä ajatuksiani ja muutamia neuvoja arvokkaan eläkeiän turvaamiseksi.

Miksi säästää eläkeikää varten?


Olemme kaikki erilaisia ja tavoittelemme erilaisia asioita. Myös näkemyksemme palkitsevasta eläkeiästä saattaa vaihdella paljonkin. Siinä missä toiselle riittää minimitoimeentulo, toinen taas haluaa matkustella ja nähdä maailmaa.

Keräsin tähän muutamia syitä, miksi eläkesäästäminen on kannattavaa riippumatta siitä, minkälaisena eläkeläisenä näet itsesi sitten joskus:
  • Nykyinen eläkejärjestelmä ei pysty kattamaan/takaamaan meidän eläkkeitämme. Ilman säästöjä voit joutua taloudellisesti vaikeaan tilanteeseen.
  • Eläkeikä nousee jatkuvasti. Parinkymmenen vuoden kuluttua eläkeikä on todennäköisesti yli 70 vuotta. Säästämällä itse oman eläkkeesi, voit jäädä eläkkeelle esimerkiksi 10 vuotta aikaisemmin.
  • Varallisuuden avulla pystyt hankkimaan parempaa hoitoa yksityisistä sairaaloista ja hoitolaitoksista, sekä ostamaan elämääsi helpottavia palveluita, kuten siivousta, kaupassakäyntiä tai hierontaa.
  • Varallisuus tuo turvallisuudentunnetta.
  • Eläkesäästöjen avulla voi varautua suuriin menoihin, kuten asunnon putkiremonttiin.
  • Et muodostu taakaksi jälkipolville. Ainakin itse koen velvollisuudekseni järjestää asiani niin, ettei lapseni joudu kantamaan minusta taloudellista vastuuta.


Eläkesäästämisen toteuttaminen


Eläkesäästämisen voi toteuttaa monella tapaa. Tässä ajatuksiani eri vaihtoehdoista.

Asuntosijoittaminen on yksi tapa kerryttää passiivista tulovirtaa. Matalat korot ja korkeat, asuntotukien siivittämät vuokrat ovat mahdollistaneet asuntosijoittajille korkeat tuotot. Samalla asuntojen hinnat ovat nousseet varsin korkealle. Matalat korot eivät jatku ikuisesti ja asuntojen hinnat saattavat laskea. Korkojen noustessa liian kalliilla ostettu asunto saattaa muuttua äkkiä huonoksi sijoitukseksi. Eläkesäästämistä ajatellen asuntosijoittamisen suurimmat haasteet liittyvät mielestäni sijoitustoiminnan pyörittämiseen ja velkavipuun. Asuntosijoittaminen perustuu velkavipuun. Käteisellä ostetun asunnon tuottoprosentti jää säälittävän pieneksi ja jopa inflaation voittaminen voi olla vaikeaa. Eläkeiässä veloista halutaan usein eroon, mikä ei sovi yhteen asuntosijoittamisen kanssa. Toinen ongelma on se, että asuntosijoittaminen vaatii jatkuvaa työtä - kun asuntoja on enemmän, vuokralaiset vaihtuvat jatkuvasti, kuntotarkistuksia pitää tehdä jne. Varhaiseläkkeellä tämä ei ole ongelma, mutta siinä vaiheessa kun esimerkiksi liikuntakyky huononee, tämä voi muodostua ongelmaksi.

Pankit tarjoavat omia tuotteitaan eläkesäästämiseen. Kivijalkapankit ovat heränneet Suomen eläkejärjestelmän ongelmiin ja tarjoavat omia eläkevakuutus- ja pitkäaikaissäästämissopimuksia. Kehotan suhtautumaan näihin äärimmäisen varautuneesti. Pankkien tehtävä on tuottaa voittoa omistajilleen ja useimmat pankkien sijoitustuotteet kerryttävät tulovirtaa lähinnä pankille itselleen. Muista, että eläkesäästämisestä puhuva pankkivirkailija on myyjä, joka janoaa rahojasi provisiopalkalla.

Osakesijoitukset ovat omasta mielestäni paras ratkaisu eläkesäästämiseen. Osakesijoitukset ovat historiallisesti tuottaneet muita omaisuusluokkia paremmin (pörssisijoitusten keskituotto on ollut 8%) ja pitkällä aikavälillä (yli kymmenen vuotta) osakkeet ovat myös todella turvallinen sijoituskohde. Suorat osakesijoitukset on hyvä vaihtoehto, jos riittää aikaa ja mielenkiintoa sijoitusharrastukseen ja muistaa hajauttaa sijoitukset kunnolla. Useimmille säästäjille passiiviset indeksirahastot ovat kuitenkin paljon helpompi, turvallisempi ja kustannustehokkaampi vaihtoehto.

Esimerkiksi Nordnetin Superrahastot ovat todella helppo tapa sijoittaa. Superrahastot ovat turvallisia, koska sijoitus hajautetaan useisiin satoihin eri osakkeisiin ja ne ovat myös kustannustehokas tapa säästää, koska ne eivät maksa yhtään mitään. Voit avata ilmaisen arvo-osuustilin Nordnetiin tästä ja aloittaa sijoittamisen täysin kuluttomiin Superrahastoihin.

Tärkein neuvo lienee aloittaa eläkesäästäminen mahdollisimman aikaisin. Tässä Pörssi ry:n Samuel Latvasen erinomaiset sijoitusvinkit opiskelijoille.

4 kommenttia:

  1. Olen ehkä ainoa kaveriporukassani joka näin reilu parikymppisenä on miettinyt jo eläkepuoltakin tästä elämästä. Omat vanhemmat ovat keränneet minulle pienen pesämunan rahastoihin ja viime kuussa tein ensimmäisen oman tilisiirron sinne, fokuksena nimenomaan eläke. 100e/kk on summa näin aluksi, jossain kohti sit enemmänkin.

    https://tuhlarisaastaa.blogspot.fi/

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Parikymppiä on loistava hetki aloittaa kun on jo päässyt työelämään kiinni ja silti vielä runsaasti aikaa korkoa korolle ilmiölle...

      Poista
  2. "Varallisuuden avulla pystyt hankkimaan parempaa hoitoa yksityisistä sairaaloista ja hoitolaitoksista, sekä ostamaan elämääsi helpottavia palveluita, kuten siivousta, kaupassakäyntiä tai hierontaa."

    Kiitos tekstistä! Tähän kiinnittäisin kuitenkin huomiota. Myös hoivakotipaikoista maksetaan varallisuuden mukaan ja tällä hetkellä meillä onkin kehnossa asemassa olevia varakkaita vanhuksia, joilla ei ole varaa samoihin palveluihin, joita varaton saa pienin kustannuksin. Yksityisten hoivakotien taso taas on hyvin vaihtelevaa ja edelleen ympärivuorokautinen hoiva on hyvin kallista. Toki todella rikas saa rahalla mitä vain ja tulevaisuutta ei voi ennustaa kukaan.

    Nim. Hoivakotilääkäri

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Tunnet tämän asian varmasti minua paremmin.

      Yhteiskunnan tuet on jännä juttu. Pienipalkkaista työtä tehnyt veljeni jäi 37 vuotiaana sairaseläkkeelle ja saa nyt noin 2 000€/kk eläkettä. Itse tienaan melko hyvin ja saan silti säästää 45 vuotiaaksi, jotta saavutan saman tulotason sijoitusvrallisuudella. Joudun tekemään rankasti enemmän työtä, maksamaan rankasti enemmän veroja ja silti en ole itse koskaan oikeutettu vastaaviin tukiin:)

      Yhteiskunnan piikkiin elävä on samassa tilanteessa kuin miljonääri.

      Poista

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...