Omien raha-asioiden hallinnassa on kyse tulojen ja menojen kartoittamisesta, elämiseen ja asumiseen menevien rahojen seuraamisesta, erilaisten hankintojen rahoittamisesta sekä säästämisestä. Taloudenhallinnan keskiössä on oman taloussuunnitelman laatiminen. Suunnitelma kannattaa tehdä sekä vuosi- että kuukausitasolla. Suunnitelman tarkoitus on auttaa hahmottamaan, mihin rahasi menevät ja arvioimaan, kuinka paljon sinulla on rahaa käytettävissäsi kuukausittain pakollisten menojen jälkeen.
Pidä kirjaa tuloista ja menoista
Omien kuukausittaisten tulojen ja menojen seuraaminen auttaa hallitsemaan omaa taloutta. Tulot voivat koostua muun muassa palkasta, mahdollisista sivutuloista, pääomatuloista ja mahdollisista tuista.
Kun tiedät kuukausittaiset tulosi, on aika kirjata ylös säännölliset menot. Tyypillisiä kuukausittaisia menoja ovat vuokra tai vastike ja muut asumiskulut, vakuutukset, velkojen lyhennykset ja korot, puhelinliittymä ja internet. Näiden lisäksi tulee yleensä myös harrastukset ja maksut kuten päivähoitomaksu sekä tietenkin välttämättömät elinkustannukset kuten ruoka, käyttövaatteet ja lääkkeet. Listaa myös ylimääräiset menot. Jos jäljelle jää vain senttejä, kiristä otetta ylimääräisten menojen kohdalla, mutta älä kuitenkaan laiminlyö hyvinvointiasi. Jos budjettisi jää plussalle, voit käyttää hyvällä omallatunnolla rahaa ei-välttämättömiin asioihin tai kartuttaa säästöjäsi.
Rahaa kuluu huomaamatta pikkuasioihin, mutta pienistä puroista kasvaa suuri virta. Jos kulutat enemmän kuin tienaat, on pankkitili tietenkin aina miinuksella eikä säästöjä kerry. Kunnon shoppailureissu saattaa tuoda hetkellistä iloa, mutta pidemmän päälle jatkuva ostaminen kuitenkin ahdistaa. Omaa kulutusta voi seurata joko menojen seurantaan tarkoitetun mobiilisovelluksen tai Excel-taulukon avulla – tai vielä perinteisimmin käyttämällä kynää ja paperia.
Jotta oma talous pysyy kurissa, tarvitset suunnitelmallisuutta. Jos esimerkiksi pelaat ahkerasti nettikasinoilla, kannattaa sinun asettaa itsellesi kuukausittainen pelibudjetti, jonka puitteissa sinun on pysyttävä. Nettikasinoilla pelaaminen voi olla tapa hioa rahanhallintaa. Koskaan ei pidä pelata sellaisilla summilla, joita ei ole varaa hävitä. Nykyään nettikasinot, kuten Mr Green Casino, tarjoavat monia vastuullisen pelaamisen työkaluja, joiden avulla voi pelata fiksusti, rajoittaa omaa pelaamista ja siten myös rahankäyttöä. Nettikasinolla voi asettaa muun muassa henkilökohtaiset talletus-, tappio- ja pelaamisrajoitukset.
Käytä rahaa suunnitelmallisesti ja harkitusti
Jos tilille on kertynyt ylimääräisiä euroja, on ne tietenkin mielekästä käyttää itselle mieluisiin asioihin ja harrastuksiin. Jokaisella on erilaiset prioriteetit rahankäytön suhteen. Yhdelle kaikkein tärkeintä on itsestä huolehtiminen, kun taas toinen mieluummin matkailee, ja kolmas käyttää rahansa peliharrastukseen.
Päätä, mihin haluat käyttää rahaa ja pysy suunnitelmassasi. Impulsiiviset heräteostokset tai spontaanit illanvietot verottavat tiliä lähes huomaamatta. Samoin kuin esimerkiksi päivittäiset kahvikupilliset kahvilassa. Jos ostat kolmen euron kahvin viitenä päivänä viikossa, tekee se noin 60 euroa kuussa ja 720 euroa vuosittain. Jos kahvilan kahvikupponen tuo arkeesi iloa, ja haluat käyttää siihen rahaa, mikäs siinä. Jos taas käytät rahaa kahviin, koska et viitsi keittää sumppeja ennen töihin lähtöä, voit miettiä, käyttäisitkö kahvilaan hujahtavat eurot mieluummin johonkin muuhun.
Jos et ole koskaan tullut ajatelleeksi, kuinka paljon rahaa hulahtaa pieniin ostoksiin, menojen seuraaminen voi olla todella avartavaa. Fiksua taloudenhallintaa on se, että suunnittelee ja varaa itsellesi sopivan kokoisen kuukausittaisen budjetin harrastuksiin tai muihin arkeen pientä luksusta tuoviin asioihin eikä ylitä sitä.
Automatisoi säästäminen ja toistuvat maksut
Eikö kuun palkasta koskaan jää ylimääräisiä euroja, jotka voisi laittaa säästöön? Yksi kikka on automatisoida sekä kuukausittaiset laskut että tietty summa, joka menee säästöön. Säästöjen automatisointi kannattaa laittaa tapahtumaan saman tien, kun palkka kilahtaa tilille, sillä muuten helposti voi käydä niin, ettei kuun lopussa tilillä olekaan ylimääräistä säästöön laitettavaa summaa. Myös laskujen automatisointi on kätevää, sillä sen avulla vältät viivästysmaksut.
Hyvänä nyrkkisääntönä pidetään 10-20 prosentin säästämistä tuloista. Säästämisessä keskeisintä on johdonmukaisuus. Jotta säästäminen on motivoivaa, päätä ensin, mitä varten haluat säästää. Haluatko kasvattaa säästöjäsi, jotta voit jäädä eläkkeelle hyvissä ajoin? Unelmoitko maailmanympärimatkasta? Vai haluatko säästää, jotta voit ostaa uuden polkupyörän? Kun tiedät, mitä varten säästät, on omassa taloussuunnitelmassa helpompi pysyä.
Säästäminen mahdollistaa rahojen sijoittamisen, mikä on vaihtoehto perinteiselle säästötilille, jossa rahat makoilevat tilillä ilman merkittävää korkoa – tai pahimmassa tapauksessa hupenevat inflaation myötä. Säästämistä voi siis ajatella ensiaskeleena sijoittamiselle, ja myös sijoittamisen voi automatisoida kuukausittain. Säästöjä voi pyrkiä kasvattamaan sijoittamalla ne rahastoihin, osakkeisiin tai muihin rahoitusinstrumentteihin. Tosin kannattaa pitää mielessä, että sijoittamisessa on aina riski rahojen menettämisestä.
Älä unohda puskurirahastoa
Elämässä voi tapahtua yllättäviä asioita. Yllättävien menojen varalta on tärkeää jättää pelivaraa. Esimerkiksi korkojen nousu, inflaatio ja energia hintojen nousu rokottavat tilistä ylimääräistä. Jos taloustilanne on tiukka, ensimmäiseksi kannattaa käydä läpi kaikki menot ja päättää, ovatko ne kaikki välttämättömiä vai voisiko jostain nipistää.
Jotta pystyt pitämään raha-asiasi kunnossa, pidä aina jonkinlaista hätärahastoa, josta voit ottaa rahaa tiukan paikan tullen. Jos et kerta kaikkiaan pysty laittamaan tuloistasi sivuun ylimääräistä puskurirahastoa varten, yritä pitää edes pientä pesämunaa säästötilillä, jota voit kartoittaa pienillä summilla kuukausittain.
Kilpailuta vakuutukset, sähkösopimus ja muut palvelut
Kilpailuttamalla eri palveluntarjoajat voit säästää huomattaviakin summia. Etenkin oman sähkösopimuksen, puhelin- ja internet-liittymän sekä vakuutusten kilpailuttaminen voi olla kannattavaa. Verkossa on monia palveluntarjoajien kilpailuttamiseen erikoistuneita sivustoja, ja vertailut on helppo tehdä itse mukavasti omalta kotisohvalta.
Lisäksi hintojen vertailu kauppareissulla ja tarjousten hyödyntäminen ovat erinomaisia keinoja säästää rahaa. Kannattaa toki muistaa, ettei halvin vaihtoehto ole aina pitkässä juoksussa paras vaihtoehto.