perjantai 5. helmikuuta 2021

Taloudellinen riippumattomuus pääoma

Taustaa

Kun aloitin sijoittamisen vuonna 2014, lueskelin paljon blogeja ja bloggaajien ajatuksia taloudellisesta riippumattomuudesta. Silloin oli aika yleisenä ajatus, että noin 200 tuhatta euroa riittää. Laskelmissa ei oltu kuitenkaan huomioitu inflaatioita, eikä aina verojakaan. Kaiken lisäksi laskelmat oli tehty "käärinliinoissa ei ole taskuja" -periaatteella, eli tavoitteena oli kuluttaa pääoma loppuun ennen viikatemiehen suorittamaa sadonkorjuuta. Näiden ylioptimististen laskelmien taustalla on varmasti ollut vilpitön ajatus siitä, että se riittäisi. Kun lähtee nollatilanteesta, tai pahimmillaan velkakierteen katkaisemisesta, 200 tonnia voi tuntua valtavalta summalta ja puoli miljoonaa, tai miljoona täysin tavoittamattomalta.

Kun seuraan sijoitusfoorumien ja sijoitusblogien kirjoituksia tänä päivänä, huomaan että kansankapitalistit ovat vaurastuneet. Pitkäjänteinen sijoittaminen ja korkoa korolle efekti, on tehnyt suomalaisista piensijoittajista varsin varakkaita, vieläpä melko lyhyessä ajassa. Isolla osalla sijoitusbloggaajista alkaa omaisuus olemaan puolen miljoonan paikkeilla ja sijoitusfoorumit ovat täynnä miljonäärejä. Itsekin olen hyvin todennäköisesti miljonääri reilusti ennen eläkeikää. Aivan upeaa nähdä kuinka asiat, joista olen blogissani kirjoitellut jo kohta seitsemän vuotta, konkretisoituvat.

Samaan aikaan, kun sijoittajien varallisuus on kasvanut, myös näkemys siitä, kuinka paljon taloudelliseen riippumattomuuteen tarvitaan pääomaa, on selvästi muuttunut.

Paljonko pääomaa tarvitaan?

Laskeskelin muutama vuosi takaperin, kuinka suuri omaisuus taloudelliseen riippumattomuuteen tarvitaan ja päätelmäni silloin oli, että puoli miljoonaa riittää useimmille. Noh, nyt minulla on mennyt puoli milliä rikki, mutta riittääkö se?

Englanninkielisissä FIRE -blogeissa konsensus tuntuu olevan, että 4% pääomasta voi käyttää vuosittain. Toisin sanoen, tarvitsen 25 kertaa vuosikulutukseni verran sijoitusvarallisuutta. Tällä tavalla pääoma säilyy ja kasvaa, eli se on suojattu vähintäänkin inflaatiolta, eikä pääoma pääse koskaan loppumaan. Luku 25 ei ole tuulesta temmattu, vaan se perustuu pörssien historiaa vasten tehtyihin kattaviin tutkimuksiin, joten sitä voidaan pitää varsin luotettavana.

Jos kulutan 2 000€ kuukaudessa nettona, tarvitsen vuodessa 24 000€. Bruttona tarvitsisin siis noin 31 000€. Tähän tarvittaisiin 775 000 euron sijoitusvarallisuus. Nykyisestä varallisuudesta minulla on pörssissä 400 000, joten siitä voisin nostaa vain 16 000€ vuodessa, eli 10 600 nettona, eli vain rapiat 800 euroa kuukaudessa. Eihän se riitä.

Jos jättäytyisin työttömäksi, pärjäisin ansiosidonnaisella päivärahalla ilman, että minun tarvitsisi koskea pääomaan. Jos olisin tämän vuoden loppuun töissä, sitten kaksi vuotta ansiosidonnaisella ja omaisuus kasvaisi 8% vuodessa ja lisäksi tämän vuoden aikana 30 000€ lisäsijoitus, minulla olisi kolmen vuoden kuluttua, kun ansiosinonnainen loppuisi, noin 540 000€. Neljän prosentin säännöllä tästä voisi nostaa nettona 1 260€ kuukaudessa. Yhdessä peruspäivärahan kanssa se riittäisi.

Täytyy todeta, että taloudellisuus on turvattu varsin hyvin työttömyyden varalle, mutta taloudelliseen riippumattomuuten on vielä matkaa.

Lopuksi

Laskelmissa laskin pääoman veroprosentiksi 30, mutta 30 000€ euron ylittävältä osalta se on 34%. Toisaalta jos nostan indeksirahastosta rahaa kulutukseen, nostettu summa ei kokonaisuudessaan ole myyntivoittoa, joten todellisuudessa verotus olisi hieman alhaisempi.

Paljonko sinä tarvitset sijoitusvarallisuutta taloudelliseen riippumattomuuteen?


Avaa ilmainen osaketili Nordnetiin

  • Tilin avaaminen ei maksa mitään.
  • Osakkeiden säilyttäminen ei maksa mitään.
  • Nordnetin pohjoismaisiin indeksirahastoihin sijoittaminen ei maksa mitään.
Lue lisää