lauantai 6. elokuuta 2016

Optimoi vakuutuksesi!

Vakuutusyhtiöt myyvät turvallisuudentunnetta


Optimoi vakuutuksesi
Muistan mainoksen, jossa näytettiin perheen autoa ja sitten ruutuun tuli "vakuutettu x eurolla". Seuraavaksi näytettiin taloa ja ruutuun tuli taas "vakuutettu x erolla". Lopuksi näytettiin pihalla leikkivää lasta ja teksti "vakuutettu 0 eurolla". Tunteisiin vetoava mainos kieltämättä. Mutta aika kieroutunut, jos mietit sen sanomaa. Lapsi rinnastettiin esineisiin, kuten autoon ja taloon. Tällä myytiin valheellista kuvaa siitä, että vakuutus turvaa lapsesi. Jos ajat kolarin, vakuutusyhtiö korvaa uuden ajoneuvon. Jos talosi palaa, vakuutus kattaa sen korjaamisen. Jos lapsesi kuolee - no, vakuutusyhtiö korvaa hautajaiskulut ja antaa nipun rahaa käteen. Kaikki hyvin taas?

Vakuutusyhtiöt myyvät sinulle turvallisuutta. Tämä ostettu turvallisuus on usein valheellista. Vakuutusyhtiöt pystyvät tarjoamaan vain taloudellista turvaa, joten kannattaa miettiä, ostatko vakuutusta hankkiessasi todellista taloudellista turvaa, vai valheellista turvallisuudentunnetta.

Vakuutukset eivät ole keskimäärin kannattavia


Kannattaa myös huomioida, että vakuutukset eivät ole keskimäärin kannattavia. Vakuutusmaksut kattavat maksettujen korvausten lisäksi vakuutusyhtiön kaikki mahdolliset kulut, johdon bonukset ja sijoittajien osingot. Vakuutusyhtiöt ovatkin olleet varsin hyviä sijoituskohteita ja mm. Warren Buffett on alalla rikastunut.

Mitä asioita kannattaa vakuuttaa?


Mielestäni kannattaa vakuuttaa vain sellaisia asioita, joiden menettäminen oli taloudellisesti niin merkittävä, että joutuisit pahoihin vaikeuksiin. Esimerkiksi sahan kannattaa vakuuttaa kalustonsa, koska tulipalon sattuessa toiminta ei voisi muuten jatkua.

Sen sijaan monet henkivakuutukset, kotieläinvakuutukset, venevakuutukset ym. ovat aivan tarpeettomia. Monet pitävät vanhoissa, muutaman tonnin arvoisissa autoissa kaskoa. Aivan järjetöntä. Joudut maksamaan omalle autollesi aiheutuneet kulut vain jos onnettomuus sattuu ja se on sinun syytäsi. Eli pahimmillaan joutuisit viemään muutaman tonnin arvoisen autosi romuttamolle ja joutuisit ostamaan toisen auton. Pakollinen liikennevakuutuksesi kattaa kaiken muun - vastapuolen vahingot ja henkilövahingot. Kuinka paljon tuosta uhkakuvasta, kannattaa vuosittain maksaa?

Hyödynnä vakuutuksesi


Jos sinulla vakuutuksia on, muista hyödyntää ne. Moni ei ole tullut ajatelleeksi, mitä kaikkea kotivakuutus kattaa. Olen saanut ihan hyvän korvauksen kahdesta, takuuajan jälkeen hajonneesta pesukoneesta. Toinen oli pyykinpesukone ja toinen astianpesukone. Täytin netissä vahinkoilmoituksen ja päätös tuli samana päivänä ja myös korvaus tuli tilille nopeasti.

Kaverini veli tiputti tämän kameran ja kallis objektiivi hajosi. Kotivakuutus kotvasi tämänkin. Jos hän olisi aiheuttanut vahingon itse, vakuutus ei olisi sitä korvannut.

Omat vakuutukseni


Minulla on ainoastaan pakollinen liikennevakuutus ja kotivakuutus. Muita asioita en vakuuta, koska se ei ole keskimäärin kannattavaa. Toki maksan myös pakollisia eläkevakuuksia, mutta ne ovatkin sitten jo ihan oma lukunsa.


Image courtesy of fantasista at FreeDigitalPhotos.net
Jos pidit artikkelistani, jaa se kavereillesi alla olevilla painikkeilla!

Avaa ilmainen osaketili Nordnetiin

  • Tilin avaaminen ei maksa mitään.
  • Osakkeiden säilyttäminen ei maksa mitään.
  • Superrahastoihin sijoittaminen ei maksa mitään.
Lue lisää

6 kommenttia:

  1. Tämä sai ajattelemaan vakuutuksia uudelta kantilta. Olen kyllä vakuutuksista saanut säästöjä kilpailuttamalla, mutta en ole ikinä ajatellut, että vain muutama vakuutus on oikeasti tarpeellinen.

    Itsellä pakollisia tai välttämättömiä ovat kiinteistön vakuutus (taloyhtiön vastuulla), kotivakuutus, liikennevakuutus ja jokaisen perheenjäsenen matkavakuutukset.

    Vakuutuksia, joita voisi tarkastella kriittisemmin ovat oma henkivakuutus, kasko ja lapsen terveysvakuutus. Henkivakuutusta olen ajatellut pitää siihen asti, että sijoitusvarallisuureni riittää kattamaan jäljellä olevan asuntolainan. Tällä haluan varmistaa sen, että perheeni ei joudu pulaan mikäli minulle sattuisi jotain. Lapsen vakuutuksen otin ennen syntymää siltä varalta, että lapsella olisi ollut syntyessä vakavampia sairauksia. Koska lapsi on perusterve, niin tämän vakuutuksen tarpeellisuutta pitää pohtia.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiva kuulla, että juttu herätti ajatuksia!

      Ainakin osa noista lastenvakuutuksista on aivan hirvittävän kalliita varsinkin alkuvaiheessa. Aika monta kertaa käy yksityisella hoidattamassa vakuutusmaksuihin menevillä summilla ja luotan jossain määrin kunnalliseenkin. Pari kertaa olemme käynet kunnallisessa korvatulehduksen takia, eikä siellä ole tarvinut tuntia kauempaa olettaa.

      Matkavakuutuksen osalta kannattaa tarkistaa, että se on vain yhteen kertaan. Esimerkiksi monien liittojen (itse en kuulu ammattiliittoon) jäsenmaksut sisältävät matkavkuutuksen ja joskus työnantaja on hankkinut sellaisen.

      Kannattaa laskea, paljonko vakuutusmaksut tuottaisivat sijoitettuna - niistä kertyy nopeasti varsin mukava summa turvaamaan yllätykset, eikä tarvitse tapella korvauksista, tai tulkita sopimusehtoja.

      Poista
    2. Kuuluin aikaisemmin liittoon ja minulla oli matkavakuutus sitä kautta, mutta totesin että pelkästään matkavakuutuksena tuo liiton jäsenyys tulee kalliiksi. Säästin kohtalaisen summan eroamalla liitosta ja siirtämällä työttömyyskassan jäsenyyden JATTK-työttömyyskassaan. Aiemmin liiton jäsenyys + kassa maksoi 405 €/vuosi, nyt JATKK-työttömyyskassa 60 €/vuosi ja jatkuva matkavakuutus 34,53 €/vuosi.

      Pohdin tuota lapsen terveys- ja toimeentulovakuutusta ja tulin siihen tulokseen, että en ole aiemmin uskaltanut kyseenalaistaa sen tarpeellisuutta, koska omat tunteet ja pelot ovat vaikuttaneet niin vahvasti asiaan. Vakuutusta ei ole vielä tarvittu kertaakaan ja uskon, että tulevista korvatulehduskierteistäkin selvitään kunnallisella ja tarvittaessa yksityisellä. Vakuutuksen hinnalla ja omavastuulla saa tosiaan käydä aika monta kertaa lääkärissä.

      Poista
  2. Karu esimerkki - enpä kuitenkaan usko, että kukaan vakuuttaa lastaan hengen menetyksen varalta ;) Omat vanhempani vakuuttivat minut aikanaan heti kun synnyin ja kuinkas ollakaan sain sen perus korvatulehduskierteen, josta erittäin moni vauva/lapsi tuntuu kärsivän (muiden mahdollisten vaivojen lisäksi). Vähätuloisina vanhempani saivat viedä minut koko lapsuuteni ja nuoruuteni yksityiselle julkiselle jonottamisen sijasta ja vakuutus oli joka askeleella mukana. Olisin varmasti selvinnyt elossa myös julkisen hoidolla, mutta se olisi tullut huomattavasti raskaammaksi vanhemmilleni. Olenkin eri mieltä siitä, että kannattaa vakuuttaa vain ne asiat, jotka voivat ajaa vararikkoon.

    Jos on perheellinen, on mielestäni itsestäänselvää, että vakuuttaa ainakin aivat nuoret lapset sairakuluvakuutuksella (kuten Eläkkeellä Thaimaahan teki) sekä luonnollisesti itsensä henkivakuutuksella (ellei sitten ole hullua omaisuutta).

    Päällekkäisvakuuttaminen on eräs asia, joita kyllä kannattaa välttää. Monella on työpaikan/liiton/urheiluseuran(jonkun muun tahon kautta vakuutuksia, joista ei välttämättä ole edes tietoinen.

    Jos tosin on Rikas Erakko, niin liikennevakuutus ja kotivakuutus varmasti riittävät, haha.

    P.S. Onpa erittäin omituinen kotivakuutus kaverisi veljellä, joka ei korvaa tippunutta esinettä. Kuulostaa siltä, että kyseessä suppea turva tai erittäin mielenkiintoiset vakuutusehdot.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. En ymmärrä miksi vakuuttaa kun se ei ole taloudellisesti kannattavaa. Toki jos perhe on niin vähävarainen, ettei yksityiseen hoitoon ole muuten varaa, niin sitten. Itselläni varaa hoidattaa jälikasvun korvatulehdukset ilman vakuutuksiakin, joko yksityisellä tai julkisella...

      Poista