lauantai 11. elokuuta 2018

Vapauduin velkavankeudesta

Maksoin asuntolainani kokonaan pois


Vapauduin velkavankeudesta
Eilen ohitin yhden merkittävän milestonen matkallani taloudelliseen riippumattomuuteen, kun maksoin loput asuntolainastani kokonaan pois. Omaisuuteni arvo nousi samalla 335 tuhanteen euroon.

Vapauduin siis juuri velkavankeudesta. Kalina vaan kävi, kun yhteiskunnan asettamat kahleet kalisivat irti jaloissani. Nyt on aika hyvä fiilis!

Kannattaako asuntolaina maksaa pois?


Moni blogini lukija on kysynyt, kannattaako asuntolainaa edes maksaa pois. Tämä riippuu tietysti aika paljon elämäntilanteesta, sijoitusvarallisuudesta ja tavoitteista. Itse päädyin maksamaan lainan pois, koska minulla on sijoitusvarallisuutta melko mukava summa maksetun asunnon lisäksi ja koska tavoittelen taloudellista riippumattomuutta. Mitä vähemmän minulla on kiinteitä kuluja, sitä pienemmällä sijoitusvarallisuudella tulen toimeen.

Asuntolainojen korot ovat nyt ennätysmatalalla ja voisi ajatella, että kannattaa hyödyntää melkein ilmainen laina ja hyödyntää pörssien keskimääräinen 8% tuotto. Asia ei kuitenkaan ole niin yksinkertainen, koska nykyinen korkotilanne ei voi jatkua loputtomiin ja koska pörssien keskimääräinen tuotto on pitkän aikavälin keskimääräinen tuotto. Se ei suinkaan tarkoita sitä, että pörssien keskimääräinen tuotto seuraavan kahden vuoden aikana olisi 8%. Todennäköisesti se on paljon vähemmän - muutaman vuoden aikavälillä arvokehitys saattaa olla jopa negatiivinen.

Kassavirta ratkaisee


Loppupelissä kassavirtaa ratkaisee. Sama pätee niin kotitalouksiin kuin yrityksiinkin. Yritykset voivat, aktivoinneilla ja muilla kirjanpidollisilla keinoilla, säätää tuloslaskelmansa juuri sen näköiseksi kuin haluavat. Kassavirta sen sijaan ei valehtele - kun tilillä ei ole riittävästi rahaa laskujen maksamiseen peli on pelattu. Toisaalta niin kauan kun kassaa riittää, tulos voi kyntää vaikka kuinka syvällä ja toiminta jatkuu.

Koska pörssikurssit sahaavat ylös ja alas, eikä osakkeiden myynti ole kannattavaa silloin, kun kurssit menevät alas, on tärkeä säätää kassavirta mahdollisimman pieneksi. Mitä pienemmällä kassavirralla tulen tarvittaessa toimeen, sitä pienempi riski on joutua myymään laskusuhdanteen aikana. Tämä pienentää riskiä melkoisesti, mikä taas johtaa siihen, että pärjään pienemmällä sijoitusvarallisuudella.

Kuinka riippumaton olen?


Asuntolainan poismaksaminen herättää kysymyksen siitä, kuinka riippumaton olen tällä hetkellä. Koko perheen asuminen maksaa vain yhtiövastikkeen verran, eli 330€/kk. Tämän lisäksi tarvitaan ruokaa, vaatteita ja erilaista kulutustavaraa noin 1 000 euron edestä kuukausittain. Siinäpä se, tulemme tarvittaessa todella pienellä toimeen.

En ole enää lainkaan riippuvainen hyväpalkkaisesta työstäni. Ansiosidonnaisella työttömyyskorvauksella voisin paitsi tulla toimeen, myös kartuttaa varallisuuttani. Jos jäisimme vaimon kanssa molemmat peruspäivärahan varaan, pärjäisimme silläkin, ilman että sijoitusvarallisuuteen tarvitsisi edes kajota. Tavoitteeni ei tietenkään ole jättäytyä työttömyyskorvauksen varaan, mutta on kuitenkin kiva tietää, etten ole enää riippuvainen työpaikastani. En ole taloudellisesti riippumaton vielä, mutta sijoitusten korkotulot ja blogitulot kattavat jo mukavan osan jokapäiväisistä menoistani.

Oletko muuten koskaan miettinyt, että sinäkin voisit olla riippumaton palkkatyöstä? Avaa ilmainen osaketili Nordnetiin ja kerää sijoitusvarallisuus, jolla tulet toimeen ilman työssäkäyntiä.



Avaa ilmainen osaketili Nordnetiin

  • Tilin avaaminen ei maksa mitään.
  • Osakkeiden säilyttäminen ei maksa mitään.
  • Superrahastoihin sijoittaminen ei maksa mitään.
Lue lisää

22 kommenttia:

  1. Sinulle on fiksun pienet menot. Montako prosenttia passiiviset tulot kattavat noista menoista, noin?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Passiivinen tulo kattaa tällä hetkellä noin puolet jatkuvista menoistamme. Tuhat euroa lisää passiivista tuloa kuukaudessa, niin voimme jo aika riskittömästi jättäytyä passiivisen tulon varaan.

      Poista
    2. täh!
      sun salkkusivun mukaan sun varallisuus koostuu kateisesta ja omasta asunnosta. jos sa maksoit lainan pois niin mista ihmeesta saat passiivia tuloja kun kaikki on kiinni omassa betoniluukussa?

      Poista
    3. Bank Norwegian tuottaa korkoa 100€kk ja blogituloja tulee keskimäärin 500 €/kk.

      Poista
    4. bn 100e/kk nettona vaatii 98k e. salkkusivujen mukaan sulla oli siella 71k e. lisaksi mista kateisesta tuo laina maksettiin pois?

      p.s. blogisi tuottaa siis kaytannossa kaiken ylimaaraisen tulosi mutta se ei ole passiivista tuloa. toiseksi, en tieda onko tama nyt strategiasi, mutta kaytannossahan sinulla ei ole ollenkaan sijoituksia kun kaikki on omassa tuottamattomassa asunnossa tai kateisena...

      Poista
    5. Bank Norwegian korko on 1,75%, eli se tuottaa 103,4€/kk brutto.

      Lainan olen maksanut palkkatuloistani.

      Pidän blogituloa passiivisena. Käytännössä kaikki tulot tulevat vanhoista kirjoituksistani, jotka lukijat löytävät hakukoneiden kautta. Uusien kirjoittamiseen käytän noin 1h viikossa, joten ei sekään juuri työllistä :)

      Muutin yli vuosi sitten osakesijoitukseni käteiseksi, koska mielestäni olemme kuplassa (voin olla väärässä). Bank Norwegian on turvasatama, josta palaan osakemarkkinoille kun kurssit laskevat.

      Poista
    6. Kuplasta olet täysin oikeassa. Itsellä on lista kymmenistä osakkeista, joita olisin valmis ostamaan, mutta kun niiden arvostusta vertaa viimeisen 10-20 vuoden mediaaneihin, niin yliarvostusta on 15-30% osakkeen hinnasta.

      Ongelma vain on, että niin kauan kun tulokset nousevat, niin laskumarkkinaa ei tule. Tässä tapauksessa osakkeet heiluvat paikoillaan useamman vuoden.

      Jos taantuma tulee, niin sitten vasta rytinä alkaa. Jos tulokset tippuisivat 10% niin osakkeet voivat rysähtää helposti 30-40% (20% pois nykyisesta ilmasta, 10% pois tuloksista ja 10-20% pois pelon takia).

      Silti en tule myymään nykyisiä osakkeita pois, koska en osaa ajoittaa ja menettäisin osinkoni.

      Poista
    7. Ajoittaminen on kieltämättä arpapeliä. Keskuspankkien ostot ja korkopolitiikka vääristää markkinaa ja olemme vaikeasti ennustettavassa tilanteessa. Kaikki rahavirrat ovat kanavoituneet pörsseihin ja aduntoihin mikä näkyy hinnoissa. Kun korot kääntyvät tilanne voi muuttua hetkessä, joskin keskuspankit ovat aika varovaisia koron nostojensa kanssa. Keskuspankit on rakentaneet kuplan jota ne ylläpitävät korkojen avulla. Tulokset nousee mutta se on jo mukana hinnoissa.

      Itsekään en myisi veroseuraamusten takia jos olisi kovin vanhoja sijoituksia. Uusien ostaminen onkin sitten eri juttu. Käteiskassa on tässä tilanteessa aika perusteltu.

      Poista
  2. Kyllä jäisin heti pois ahdistavasta tuotanto työstä(iso elektroniikka firma Pohjois-suomessa)jos vaan olisi mahdollista. Pari sataa euroa jää käteen kuukausittain, ehkä. On mukava seurata teidän ponnisteluja eroon palkkatyöstä.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Tuotantotyö voi olla kyllä ahdistavaa varsinkin jos on kolme vuoroa. Kanattaa vaan aloittaa säästäminen ja sijoittaminen vaikka pienilläkin summilla. Aika se vaatii mutta tuo uutta intoa työhönkin kun on jotain mitä tavoittelee...

      Poista
  3. Työmarkkinatuessa ainakin aikaisemmin taidettiin katsoa myös varallisuutta ja pääomatuloja eli jos työttömyys jatkuisi pidempään, ette kai enää saisi peruspäivärahaa?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Voi hyvinkin olla. En ole tarkistanut asiaa. Ansiosidonnaista käsittääkseni maksetaan varallisuudesta riippumatta, mut työmarkkinatuki voi olla eri asia.

      Poista
    2. Naimisissa oleva saa näköjään tienata pääomatuloa 1 044€/kk ennen kuin se vaikuttaa työmarkkinatukeen.

      https://fi.m.wikipedia.org/wiki/Työmarkkinatuki#Omaisuuden_ja_pääomatulojen_vaikutus

      Poista
    3. Todella hyvin, hienoa!

      Poista
    4. Siiis jos sais vuokratuloa 1500e/kk mistä ei ole vähennetty lainaa veroja ja yhtiövastikkeita niin meneekö se tuon 1500e mukaan että ei saa täyttätyöttömyystukea?

      Poista
    5. Siitä saa tehdä vähennykset samalla tavalla kuin verotuksessakin. Eli jos vuokratuloa on 1 500€/kk, yhtiövastike 300€/kk ja lainan korot 200€/kk, pääomatulo olisi 1 000€/kk ja työmarkkinatuki olisi oikeutettu.

      Poista
  4. Joo kyllä, ansiosidonnaisessa ei vaikuta eikä peruspäivärahassakaan (kai). Jossain vaiheessa sitten tippuu työmarkkinatuelle jos kestää pidempään, jolloin passiiviset tulot vaikuttaa. Kuten myös puolison tulot ainakin jokin aika sitten vaikutti, mutta olisiko se muuttunut. Näissähän on iso riski myös muutoksille: tänään näin, ensi vuonna voi olla toisin.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Jep, ei noiden varaan voi kauheasti laskea. Samaten meidän eläkkeetkin on poliitikkojen ”luotettavissa” käsissä ja tulee varmaan muuttumaan vielä moneen kertaan.

      Poista
  5. No kiva juttu! Itselläni samankaltainen tilanne nettovarallisuuden suhteen, mutta ihan eri riskiprofiili.
    Onko tuo 500€ blogitulot affituloja, vai klikkimainoksia?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Enimmäkseen Affiliate. Klikit tekee muutaman kympin kuussa.

      Poista