lauantai 6. lokakuuta 2018

43 -vuotiaana eläkkeelle

43 -vuotiaana eläkkeelle

Taustaa


Täytin juuri 38 vuotta ja tajusin olevani vanha. Iän karttuminen ja myös varallisuuden kasvun seuraaminen nostaa ajoittain mieleeni ajatuksen siitä, kuinka kauan sitä tulee vielä työelämässä jatkettua. Tietysti aina voidaan spekuloida sillä, onko taloudellinen riippumattomuus sama asia kuin eläkkeellä jääminen - eihän se tietysti ole. Mutta pohditaanpa hetki sitä, koska voisin jäädä pois työelämästä.

Minkä ikäisenä voin lopettaa työnteon?


Alkuvuodesta laskeskelin, että tarvitsisin noin puoli miljoonaa euroa taloudellisen riippumattomuuden saavuttamiseen. Aika moni muukin on päätynyt samaan summaan, joten pidän sitä hyvänä lähtökohtana suunnitelmille.

Varallisuuteni on tämän vuoden lopussa aika lähellä 350 tuhatta euroa. Tällä hetkellä hyvän palkan, lisätöiden ja osittain passiivisten tulovirtojenkin ansiosta, varallisuuteni kertyy melkein 50 tuhannen euron vuosivauhdilla. Se on hurja vauhti, enkä ole lainkaan varma, kuinka kauan pystyn pitämään yllä näin hyvää tulovirtaa. Parhaani teen, jotta se jatkuisi. Jos pystyn jatkamaan sekä kulujen, että tulojen osalta samaan malliin kuin tämän vuoden, minulla on puoli miljoonaa kasassa kolmen vuoden kuluttua. Voisin siis lopettaa työnteon 41 -vuotiaana vuoden 2021 lopussa.

Vaikka säästäminen hieman hiipuisikin, tai haluaisin kerryttää vähän enemmän pelivaraa, voin aika huoletta olettaa voivani jättää työnteon 43 -vuotiaana. Se on yli kaksikymmentä vuotta ennen eläkeikää. Ei paha!

Lopuksi


Työnteon lopettamisesta, tai eläkkeelle jäämisestä puhuttaessa on tärkeää muistaa, ettei se ole itsessään mikään autuaaksi tekevä asia. On kiva kun on tavoitteita ja olen varma, että ilman työntekoa keksin kyllä kaikenlaista mielekästä tekemistä. Mikään onnellisuuden lähde se ei kuitenkaan ole. Pelkään pahoin, että osalle taloudellinen riippumattomuus saattaa tarkoittaa jonkinlaista kaukaista, onnelliseksi tekevää graalinmaljaa. Jos olet onneton tällä hetkellä, on epätodennäköistä, että taloudellinen riippumattomuus tekisi sinusta onnellisen.

Itse saatan uppoutua syvälle kirjojen, elokuvien tai vaikka blogikirjoitusten maailmaan, ja unohtaa viikon lapinreissulla, että muita ihmisiä on olemassakaan. Olen kiinnostuneempi asioista kuin ihmisistä. Suurin osa ihmisistä kaipaa kuitenkin muiden seuraa ja eläkeikä saattaa osoittautua yksinäiseksi. Työelämän kaikessa hektisyydessäänkin tuo sisältöä elämään ja monilla myös sosiaaliset kuviot tulevat sitä kautta.

Kannustan jokaista tavoittelemaan taloudellista riippumattomuutta ja vauraampaa tulevaisuutta (aloita avaamalla ilmainen osaketili Nordnetiin), mutta samalla kannattaa miettiä mitä oikeasti haluat ja mitä oikeasti tavoittelet. Raha on avain moneen asiaan - sillä saa mm. paremman elintason, parempaa hoitoa sairauksiin, arvostusta ja enemmän vapaa-aikaa. Onnellisuutta se ei kuitenkaan takaa.


24 kommenttia:

  1. Olisiko sinulla tarkoitus kuluttaa omaisuus pikkuhiljaa? 250 000€ ei taida riittää passiivisen tulon generaattoriksi? Passiivista tuloa voi hyvällä suunnittelulla kerryttää varmaan noin 4%, vai oletko keksinyt paremman tavan?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Tällä hetkellä minun palkastani elämiseen menee alle tonni (asuminen 300€ ja muut 600€). Vaimon työttömuuskorvaus/palkka kattaa loput menot. Blogin kautta tulovirtaa kertyy keskimäärin 500€/kk joten hämmästyttävän pienellä kassavirralla tulen toimeen. Tietysti esim blogi voi olla aika epävarma tulovirta pitkällä tähtäimellä.

      Toki jos tulee auton hankintaa ja muuta niin menee aika tarkalle ja kuten tekstissä mainitsin todennäköisesti haluaisin siihen vähän enemmän pelivaraa :)

      Alkuvaiheessa en kuluttaisi omaisuutta pikkuhiljaa, vaan mielummin kartuttaisin sitä. Jossain vaiheesa vanhemmiten toki kannattaisi alkaa syömään myös pääomaa.

      Laitan asuntoon liittyen vielä kommenttia alle...

      Poista
  2. Jos sulla on kolmen vuoden päästä puoli miljoonaa euroa, niin miten sä sillä saat taloudellisen riippumattomuuden?
    Puolet siitä sulla on kiinni omassa betoniluukussa, jolloinka vain toinen puoli tuottaisi kassavirtaa. Oletetaan, että ne on kaikki kiinni osakkeissa ja osinko-% on kolme. Tämä tarkoittaisi nettona 465e/kk. Aika kaukana taloudellisesta riippumattomuudesta...

    Ja joo, kyllähän Suomesta saa 5% osinkoprosenttiakin, mutta sitten kun talous vähän kyykkää niin sitä ollaan heti laskemassa oikein urakalla. Esim. Amer.

    (Ja kyllähän se oma asunto pienentää asumiskuluja kun lainanlyhennystä/vuokraa ei tarvitse maksaa MUTTA vastike ja remppakulut kyllä juoksee. Vaihtoehtoisesti tuo summa voisi olla sijoitettuna, jolloinka sieltä tulisi oikeaa kassavirtaa.)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. 465e/kk + blogitulot riittäisi nipin napin :) Toki lisäksi vaimon pitää tienata jotain.

      Asuntoasiaa olen miettinyt, eikä edullisempaan vaihtaminen ole pois suljettu. Vuokralle tuskin aion siirtyä - vaikka pörssin 8% tuotolla voi laskennalisesti olla kannattavaa asua vuokralla, se lisää kassavirran tarvetta ja sitä kautta riskejä merkittävästi. Kun on maksettu asunto, niin pärjää tosi pienellä kassavirralla.

      Asunto on niin uusi, ettei remppakuluista tarvitse ainakaan 15 vuoteen murehtia.

      Taloudellisen riippumattomuus ei myöskään ole kovin tarkka määritelmä. Jos tekisin freelanserina esim 2kk vuodessä töistä, pärjäisin sillä jo nytkin. Käytännössä on tosi iso ero siinä, onko taloudellisesti täysin riippumaton kaikesta, vai onko tilanne sellainen, ettei töitä tarvitse tehdä kuin nimeksi.

      Poista
    2. Laskelmat voivat oikeasti tuottaa positiivisen yllätyksen oikeassa elämässä. Minä aloitin taloudellisen riippumattomuuden noin puolen millin sijoitusvarallisuudella. Idea oli että en tietty syö pääomaa vaan käytän vaan sen tuoton. Mutta esim nyt on niin loistava sijoitusympäristö että olen saanut kasvatettua omaa pääomaa noin 6000 euroa per kk. Tuolla tahdilla kun kaksi-kolmen vuotta saa pääoman kasvamaan niin se on taas ihan kiva lisä pääomaan ja sillä saa jo vähennettyä ihan kivasti riskiä, tulevasta laskumarkkinasta. (Tämä ei tarkoita että pelkään laskumarkkinoita, mutta sijoitustuotto laskee silloin tällöin ja sen voi ottaa huomioon).

      Poista
    3. Uskon samoin ja myös siihen, että uusia tulovirtoja on suhteellisen helppo löytää. Varallisuutta on sitä helpompi kasvattaa mitä enemmän sitä on.

      Aika moni näkee taloudellisen riippumattomuuden vähän kapeakatseisesti pelkkänä osinkotuotolla elämisenä. Varallisuus tuo vapautta ja uusia mahdollisuuksia. Erilaisia keikkahommiahan ym voi vapaasti tehdä jos ei halua kuluttaa pääomaa.

      Poista
  3. En hoksannutkaan, että olet noin nuori! Kuvittelin sinut jonkin verran vanhemmaksi. Äkkiä se tosiaan olisi aikainen eläköityminen ovella kolkuttelemassa, jos kaikki menee samaa kaavaa. Hyvät blogitulot sinulla!

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Se näissä anonyymeissä blogeissa on metkaa kun lukijoille muodostuu jonkinlainen mielikuva kirjoittajan iästä ja varmaan ulkonäöstäkin. Rikas Erakko luo varmaan mielikuvan jostain huru-ukosta :)

      Poista
  4. 500.000 euroa on varmaan sellainen hyvä turvallinen aloitus irtautua työelämästä. Toimii varsinkin kun osaa jo ennestään elää tulojensa mukaan. Eli jos tuottoa tulee vähemmän niin silloin osaa elää vähemmällä ja jos tuottoa tulee normaalisti tai jopa enemmän niin silloin voi jopa törsätä. Minulla taloudellisessa riippumattomuudessa yllätti se, että kun irtauduin työelämästä, luovuus kasvoi. Minulla se tarkoitti että aloin tajuta että tuloja voi lisätä rajattomasti. Ennen mietin että säästämiseen (ja sijoittamiseen) se jippo on menopuolen pienentäminen ja vaan hiukan tulopuolen portiaittainen hillitty kasvatus. Olen alkanu vasta nyt oivaltaa, että tuloja voi todellakin lisätä ihan hurjasti....

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Olen samaa mieltä - monet luovat ja hyvät jutut ovat lähteneet liikkeelle juurikin joutilaisuudesta. Kulttuuritkin lähtivät kehittymään hurjaa vauhtia siinä vaiheessa, kun ihmisillä jäi aikaa muuhunkin kuin ravinnon hankintaan.

      Mikä muuten on sinun kantasi omistusasumiseen? Olet asuntosijoittamisen asiantuntija ja arvostaisin kovasti näkemystäsi omistusasumisesta suhteessa taloudelliseen riippumattomuuteen.

      Poista
    2. Minä näkisin asumisen niin että jos on taloudellisesti riippumaton, niin ei ole väliä asuuko omassa asunnossa vai vuokralla. Minä ainakin asuisin sellaisessa asumismuodossa, joka on edullisin (vuokraus voi olla edullisempaa jossain esim suurkaupungin ydinkeskustassa ja silloin sijoittaisi vapautuneet rahat toki). Mutta enemmän taloudellisen riippumattomuuden riippumattomuuden asumiseen vaikuttaa ettei asuminen syö liikaa varallisuutta eli asumisen pitää olla varallisuuteen nähden edullista.... asumisella saa paljon joustoa varallisuuteen helposti (asuminen on niin suuri menoerä että jos sen tasoa voi laskea alemmas, niin tulos näkyy aikalailla heti varallisuuden tuotossa). Itse asun kyllä omistusasunnossa, koska vuokraus ei olisi meille edullisempaa (mutta lasken myös milloin vuokraus voisi olla edullisempaa).

      Poista
    3. Kiitos, erinomaisia pointteja!

      Poista
  5. Ollaan tosiaan aika samassa tilanteessa. Itsekin olen päätellyt, että tuo puoli miljoonaa alkaa riittämään. Tosin se kattaa vain oman elämäni - vaimo hoitaa itsensä.

    Osakkeiden kanssa saa olla taitava, jos meinaa niillä lähitulevaisuudessa elää.

    Uskon, että korkotuotteilla pääsee vähintään samoihin ainakin jos vertaa sp500:aan.

    Mutta samaa mieltä, että pointti on hankkia väljyyttä elämään, ei irtautua kaikesta. Nykyään en tee enää töitä, jotka ei maistu. Ja motivaatio kokoajan johtaa parempaan osaamiseen ja sitä kautta kompensaatioon.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hyvin samanlaiselta kuulostaa tilanne. Meillä vaimo haluaa opiskelemaan, vaikka toinen vaihtoehto olisi kerryttää sen verran varallisuutta, ettei hänenkään tarvitse käydä työssä. Kuulemma mielummin opiskelee ja käy sitten töissä niin, ettei opiskelu jää tappiolliseksi.

      SP tosiaan hurjissa lukemissa ja sieltä voi olla aika vaikea saada tuottoja. Toisaalta esim. BlackRock iShares Core MSCI EM IMI UCITS ETF on laskenut tämän vuoden aikana yli 9% ja Tanskan OMXC20CAP vuodessa rapiat 8%. Jos laskua jatkuu, niistä voi löytyä ostopaikkoja.

      Hyvä pointti tuo, että varallisuus tuo mahdollisuuden valita tarkemmin ne hommat, mitkä maistuu ja tämä tosiaan näkyy kompensaatiossa. Eräänlainen positiivinen kierre. Vastaavasti, jos on pakko ottaa vastaan mikä tahansa työ, se näkyy varmasti ansiotasossa.

      Poista
  6. Olipa mielenkiintoinen postaus ja laadukasta keskustelua kommenteissa. Teidän kahden rinnalla (Puoli miljoonaa pääomaa ja Rikas Erakko) sitä tuntee olevansa täysin vihreä. Omistusasunto vs vuokra keskustelu tuo aina mieleeni perisuomalaisen unelman, jossa 50-vuotiaana on asuntolaina maksettu. Kääntöpuoli vain on se, että muuta omaisuutta ei sitten olekaan kertynyt. Asiat voi tehdä toisinkin, te olette molemmat siitä hienoja esimerkkejä.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Jatkuvaa oppimistahan tämä on itse kullakin ja mielenkiintoista keskustelua tosiaan :)

      Minua harmittaa sellaisten ihmisten puolesta, jotka ovat koko työuransa maksaneet asuntolainaa joltain muuttotappioalueelta. Nyt heillä on käsissään 80 -luvulla rakennettu, remonttia kaipaava omakotitalo, jota kukaan ei halua ostaa. Lapset muuttaneet pois ja neliöitä liikaa. Halu muuttaa kerrostaloon, mutta omakotitalo ei käy kaupaksi. Erään kaverini vanhemmilla on tämä tilanne Myllykoskella.

      Mutta onneksi keskustelu talousasioista on vapautunut ja nykyään ihmiset harkitsevat muitakin vaihtoehtoja. Ennen se punainen mökki ja perunamaa vaan oli de facto.

      Poista
  7. Erinomainen tahti sinulla varallisuuden kasvatuksessa vieläpä suhteellisen nuorella iällä. On mielenkiintoista nähdä kolmen vuoden päästä päädytkö kokonaan irti työnteosta vai siirrytkö tekemään lyhennettyä työviikkoa. Samaten tuossa vaiheessa saatatkin huomata että haluat lähteä tavoittelemaan edelleen varallisuuden kasvatusta lisätäksesi passiivisia tuloja etkä maltakkaan irrottautua työelämästä. Näin kävi ainakin itselläni ja uteliaana seurataan mihin itse päädyt.

    Lisäisi muuten huomiona sen että lisääntynyt vapaa-aika saattaa lisätä samalla elinkustannuksiakin joihin kannattanee ehkäpä myös varautua.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos kannustavasta palautteesta!

      Helposti varmaan tosiaan käy niin, että siinä vaiheessa kun voisi lopettaa työnteon, alkaakin laskeskella, että jos jatkaisin vielä vuoden, kuinka paljon enemmän kertyisi jne. Toisaalta asenne työntekoon saattaa olla aika paljon vapautuneempi siinä vaiheessa, kun voi lähteä heti kun siltä tuntuu. Muutenkin töissä fiilikset vaihtelee - joskus on tosi kiva tehdä ja toisinaan ihan pakkopullaa. Kun aloitin tämän blogin, silloinen työpaikka ei napannut yhtään. Juuri tällä hetkellä olen tosi tyytyväinen, mut kolmen vuoden päästä olen varmaan jo kyllästynyt tähänkin duuniin.

      Poista
  8. Hieno juttu :) Kyllä niitä työn tuomia haasteita alkaisi varmaan kaivata pian jos ei töissä kävisi.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Niin, ilman työntekoa haasteita ja tekemistä löytyy varmaan harrastuksista ja sijoitushommista.

      Poista
  9. Talouden riippumattomuus on helppoa jos on puoliso jakamassa asumisen kuluja, asuminen tulee noin puolet halvemmaksi. Esimerkiksi 200kE saa uuden kaksion suurimmassa osassa suomea. Puolison kanssa kun ostaa sen niin ei tarvitse sijoittaa asuntoon kuin 100k€, tämän jälkeen maksaa vain puolet vastikkeesta =75e/kk. Asuntoon ei suuria remppoja tule 40 vuoteen, joten jopa loppu elämän asuu 75e/kk + veteen, sähköön ja nettiin yhteensä 30e/kk.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kyllä, ja sama pätee moneen asiaan - ruoka, yhteinen auto, huonekalut jne. Ilman lapsia yhdessä asuville pariskunnille taloustilanne on tosi helppo verrattuna yksin asuviin tai suurperheisiin.

      Itselläni on yksi lapsi.

      Poista
  10. Tän päivän työelämässä oma "pelastusvarjo" on aika kiva juttu. Työkavereiden saadessa unettomia öitä yt:ssä voi itse puuhailla excelinsä kanssa ja nukkua yönsä. Ken ei ole kokenut ei tiedä miltä tuntuu (kumpi tahansa osapuoli)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Jouduin kerran edustamaan työnantajaa YTssä. Oli kyllä ankein homma ikinä!

      Poista

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...