Iso osa sijoittajista tekee sijoituksia omilla säästöillä ja ylimääräisillä varoilla, mutta joissakin tapauksissa lainarahan käyttäminen voi olla järkevää. Sijoituslaina voi olla hyvä tapa saada lisätuottoja esimerkiksi silloin, kun oman varallisuuden suuruus ei enää riitä.
Täysin turvallinen sijoituslaina ei kuitenkaan ole, koska sijoittamiseen liittyy aina riskejä.
Ennen kuin sijoituslainaa ottaa, kannattaa varmistua siitä, ettei kotitaloudesta löyty hirveästi muita lainoja. Ja mikäli niitä sattuu olemaan, vertaile yhdistelylainat lainat.fi -sivustolla ja yhdistä monista pienistä lainoista yksi suurempi laina.
Tällöin lainojen kokonaiskustannukset madaltuvat ja sijoituslainan ottaminen voi jossain määrin helpottua.
Miten tällainen sijoituslaina toimii ja kuka sitä voi saada? Muun muassa näitä asioita käydään läpi tässä artikkelissa!
Sijoituslaina – määritelmä
Sijoituslaina on kaikessa lyhykäisyydessään laina, joka on otettu erityisesti sijoittamista varten. Miksi kukaan ottaisi sijoituslainaa, jos yleensä kehotetaan maksamaan velat ennen sijoituksen aloittamista?
Idea onkin siinä, että kyseiseen lainaan liittyvät korot olisivat alhaisemmat kuin se tuotto, mitä sijoittamisesta saa. Kyseessä ei siis ole mikään riskitön laina, koska sijoittamisella täytyy pystyä tekemään tietyn verran tuottoa kulujen kattamiseksi sekä voiton tekemiseksi.
Jos sijoituslainalla tekee esimerkiksi ei-niin hyvää osakepoimintaa, voi salkun koko pienentyä, ja tällöin lainan takaisinmaksun aikana voi hyvin hävitä rahaa. Lainojen kulut voivat myöskin nousta korkojen noustessa, jolloin tuoton täytyisi olla vielä suurempaa.
Ennen lainan ottoa kannattaakin käydä kaikki mahdolliset tilanteet ja uhkakuvat läpi, jotta voi välttyä mahdollisilta yllätyksiltä.
Sijoituslainasta käytetään joskus myös termiä velkakipu, jossa ideana on, että sijoituksia tehdään velkarahan avulla.
Kuka voi saada itselleen sijoituslainaa?
Jotta sijoituslainaa voi hakea, pitää täyttää vähintään nämä vaatimukset:
- Vähintään 18-vuotias
- Asunto Suomessa vakituisesti
- Puhtaat luottotiedot
- Vakituiset ja säännölliset tulot
Näiden lisäksi pankki tekee hakijasta luottokelpoisuustarkastuksen.
Mitä parempi maksukyky henkilöllä on, sitä avoimemmin mielin pankki on valmis lainaamaan rahaa. Hyvä maksukyky mahdollistaa myös sen, ettei lainaan tule suuret korot, vaan kyseessä olisi kaikin puolin edullinen laina.
Sijoituslainan korko on alhaisimmillaan noin 4 % verran, jos mukana ei ole vakuuksia. Kalleimmillaan korko voi puolestaan olla jopa 20 %, mikä on sijoittajalle jo aivan liikaa. Ihan ehdoin tahdoin sijoituslainaa ei siis kannata lähteä ottamaan.
Sijoituslaina ja eri sijoituskohteet
Ihan ensimmäiseksi monilla tulee varmasti mieleen, että lainan voi sijoittaa osakkeisiin. Se on toki mahdollista, mutta sijoituslainan käyttö ei rajoitu pelkästään niihin. Sen sijaan sijoituslainaa voi hyödyntää esimerkiksi seuraaviin sijoitusinstrumentteihin:
- Rahastot
- Johdannaiset
- Osakkeet
- Vertaislainat
- Taide
- Kasvuyritykset
- Kryptovaluutat
- Asunnot / kiinteistöt
- Hyödykkeet
Kaikkein yleisimmin sijoituslainaa otetaan sellaisiin kohteisiin, jotka ovat tavallista kalliimpia. Tästä hyvänä esimerkkinä toimii vaikkapa uuden asunnon ostaminen lainarahan turvin. Tällaiseen sijoituskohteeseen on myös helpoin saada lainaa, sillä lainan liittyvänä vakuutena voi hyödyntää kiinteistöä.
Sijoituslainaa kannattaa lähtökohtaisesti hankkia pitkälle sijoitushorisontille. Tällöin äkilliset kurssien romahtamiset eivät vaikuta merkittävällä tavalla lainan takaisinmaksuun.
Kun on ottamassa sijoituslainaa, kannattaa miettiä hajauttamista. Jos sijoituslainan haluaa käyttää vaikkapa osakemarkkinoilla, kannattaa summa jakaa muutamaan eri yritykseen. Tällöin lainan voi saada maksettua takaisin, vaikka yhden osakkeen arvo sattuu painumaan miinukselle.
Hajauttamista voi miettiä laajemmin myös eri sijoitusinstrumenttien välillä.
Milloin sijoituslainan ottaminen ei kannata?
Sijoituslainan ottaminen pitää sisällään paljon riskejä. Vaikka olisi varma oman sijoituksen arvon nousemisesta, voivat käyrät suunnata ihan toiseen suuntaan, koska esimerkiksi osakemarkkinoilla voi tulla vastaan arvaamattomia yllätyksiä.
Jos omat sijoitukset menevät miinukselle, menettää paitsi sijotuksensa arvon, mutta lisäksi joutuu maksamaan lainaan liittyvät korot ja muut kulut sekä tietenkin lainapääomaa takaisin tappion verran.
Ennen kuin ottaa sijoituslainaa, kannattaa käydä läpi oma alkutilanne. Mikäli sattuu iskemään esimerkiksi talouskriisi, ei saa käydä niin, että lainojen takaisinmaksun kanssa joutuu kamppailemaan. Kannattaa siis paitsi varautua riskeihin, mutta myös tehdä pomminvarma sijoitussuunnitelma.
Isoista riskeistä johtuen aloittelijan ei kannata ottaa sijoituslainaa. Sen ottaminen ei myöskään kannata, jos itseltä löytyy entuudestaan jo useita lainoja.
Loppupeleissä sijoituslainaan liittyy paljon riskejä ja siksi sitä kannattaa ottaa vain sellainen summa, jonka on valmis häviämään. Pankit eivät ole jakamassa lyhennysvapaita kuukausia ikuisesti.