torstai 1. maaliskuuta 2018

Miten aloittaa sijoittaminen?

Säästöjä pankkitilillä?


Miten aloittaa sijoittaminen?
Meillä suomalaisilla on paha tapa makuuttaa säästöjämme pankkitilillä. Monella on tuhansien, kymmenien tuhansien, tai jopa satojen tuhansien eurojen säästöjä pankkitileillään.

Saan aina silloin tällöin yhteydenottoja lukijoilta, jotka pohtivat kuinka aloittaa sijoittaminen ja miten välttää pahimmat sudenkuopat. Olen kirjoitellut näistä asioista paljon, mutta päätin vielä kiteyttää yhteen kirjoitukseen tärkeimmät ohjeet sijoittamisen aloittamiseen. Pyrin antamaan mahdollisimman selkeät ja helpot ohjeet siitä, miten aloittaa sijoittaminen, sekä vastaamaan yleisimpiin kysymyksiin, joita sijoittamista aloittelevat yleensä pohtivat.

Kuluttomat indeksirahastot ovat paras vaihtoehto useimmille piensijoittajille


Oikeastaan ainoa sijoituskohde, jota voin täysin varauksetta suositella ihan kenelle tahansa, ovat Nordnetin Superrahastot. Kun minulta kysytään, miten aloittaa sijoittaminen, tai mihin sijoittaisin, vastaukseni on Nordnetin Superrahastot. Rahastot ovat täysin kuluttomia indeksirahastoja ja niitä tarjotaan ainoastaan Nordnetin asiakkaille. Kyseessä on siis sisäänheittotuote, mutta hyvä sellainen.

Sinun ei tarvitse tietää sijoittamisesta juuri mitään aloittaaksesi ja yhdessä Nordnetin neljä Superrahastoa tarjoavat todella hyvän hajautuksen eri osakkeisiin. Pääset alkuun hyvin pienillä sijoituksilla. Minimisijoitus on vain 15€. Avaa maksuton arvo-osuustili Nordnetiin ja aloita sijoittaminen jo tänään!

Superrahastoja on saatavilla neljään maahan:
  • Nordnet Superfonden Danmark
  • Nordnet Superfonden Sverige
  • Nordnet Superfondet Norge
  • Nordnet Superrahasto Suomi

Omassa salkussani nämä indeksirahastot muodostavat salkkuni perusrungon ja tukijalan. Tavallisista, pankkien tarjoamista aktiivisista rahastoista peräti 90% häviää indeksille (eli pörssin keskimääräiselle tuotolle). Lisäksi aktiivisesti hoidettujen rahastojen kulurakenne on sijoittajan kannalta epäedullinen. Rahastoksi kannattaa siis valita passiivinen indeksirahasto. Jos haluat tutustua tarkemmin indeksirahastoihin, kannattaa lukea myös indeksirahastoja käsittelevä kirjoitukseni.

ETF -tuotteet vaativat jo hieman perehtymistä


Pidän monia ETF -tuotteita hyvinä sijoituskohteina, mutta ne vaativat sijoittajalta jo huomattavasti enemmän paneutumista. Niiden toimintaperiaate on vähän mutkikkaampi ja on tärkeää ymmärtää miten sijoituskohteeksi valittu tuote toimii. Ongelmana on runsauden pula, eli tarjontaa on liiankin paljon. Itse en misään tapauksessa sijoittaisi muihin kuin fyysisiin ETF:iin, vivutettuihin en sijoittaisi missään tapauksessa ja olisin muutenkin tarkkana seurattavan indeksin kanssa. Osa ETF -rahastoista esimerkiksi seuraa indeksejä käänteisesti.

ETF -rahastoihin ei kannata sijoittaa ennen kuin olet tutustunut asiaan kunnolla ja valinnut sopivat tuotteet huolellisesti. Lue lisää ETF -tuotteista ja niihin sijoittamisesta täältä.

Jos asia tuntuu vaikealta, tai sinulla ei ole aikaa paneutua, kannattaa valita mieluummin jokin pienikuluinen indeksirahasto. Hyvä puoli on ETF -tuotteiden laaja tarjonta. Ulkomaalaisiin osakkeisiin keskittyviä tuotteita on todella paljon tarjolla. Omat sijoitukseni Yhdysvaltoihin, Japaniin, kehittyville markkinoille, sekä euroopan smal cap -yrityksiin olen hoitanut ETF -tuotteilla. Sopivien tuotteiden etsimiseen meni yllättävän paljon aikaa.

Arvosijoittaminen vaatii syvällistä perehtymistä yrityksiin


Myös suorat osakesijoitukset ovat hyvä tapa sijoittaa, jos haluaa käyttää enemmän aikaa erilaisten yritysten tutkimiseen. Suorissa osakesijoituksissa voi käyttää erilaisia sijoitusstrategioita. Esimerkiksi arvosijoittaja pyrkii etsimään yrityksiä, joiden osakkeiden markkinahinta on aliarvostettu pörssissä. Arvosijoittaminen vaatii osaamista ja paljon työtä. Osakkeiden ostaminen on teknisesti helppoa, mutta suorien osakesijoitusten osalta kysymykseen "mihin sijoittaisin?" on todella vaikea vastata.

Suorilla osakesijoituksilla on mahdollista päästä todella korkeisiin tuottoihin, mutta myös riskit ovat paljon suuremmat. Suurin osa sijoittajista häviää yleisindeksille, joten indeksisijoittaminen on suurimmalle osalle piensijoittajista parempi vaihtoehto. Itse painotan sijoitukseni pääasiassa indeksirahastoihin ja ETF:iin, mutta rinnalle hankin tarvittaessa myös suoria osakesijoituksia.

Asuntosijoittaminen


Taaksepäin katsottuna asuntosijoittaminen on ollut todella kannattavaa. Matalat korot, helposti saatavat lainat, asuntojen hintakehitys, sekä lainsäädäntö ovat olleet asuntosijoittajalle myönteisiä. Asuntoihin kymmenen, tai kaksikymmentä vuotta sitten sijoittaneet ovat käärineet valtavan omaisuuden. Ongelmana on kuitenkin se, että muutkin ovat tähän heränneet.

Asuntosijoittaminen on tällä hetkellä suorastaan muotia. Tämä näkyy siinä, että hyviä sijoituskohteita on tällä hetkellä vaikea löytää, koska sopivien asuntojen hinnat ovat todella korkeat. Kannattavuutta tulee syömään myös se, että korot väistämättä nousevat jossain vaiheessa. Myös asuntojen hintakehitys näyttää hidastuneen, joten sijoitusasuntojen arvonnousun kautta voittoja voi olla vaikeampi saada tulevaisuudessa.

Asuntosijoittaminen on hyvä vaihtoehto, mutta vaatii perehtymistä ja ison velkavivun. Riskien tasaamiseksi asuntoja olisi hyvä olla aika monta ja tämä edellyttää hurjaa velanottoa.

Muita sijoituskohteita


Erilaisia sijoituskohteita ja vaihtoehtoja osake, indeksi- ja ETF -sijoittamiselle on runsaasti. Voit esimerkiksi sijoittaa joukkovelkakirjoihin, kuluttajaluottoihin, Bitcoiniin tai listaamattomiin yrityksiin. Näihin sijoituksiin liittyy ehkä enemmän riskejä, kuin pörssisijoituksiin, joten ainakin itselleni nämä ovat vain yksi sivujuonne sijoitusharrastuksessani.

Oman ammattiosaamisen hyödyntäminen


Olen kokenut IT -alan ammattilainen. Minulla hyvä kuva alan uusista tuulista, trendeistä ja siitä mitä asiakkaat haluavat. Jos olisin bisnesenkeli ja sijoittaisin startuppeihin, tästä osaamisesta olisi korvaamaton apu. Pienen tai keskisuuren ohjelmisto- tai konsulttitalon menestymismahdollisuudet pystyn arvioimaan varsin hyvin. Bisnesenkelinä keskittyisinkin pelkästään teknologiayrityksiin.

Pörssiyritysten kohdalla tilanne onkin jo vaikeampi. Esimerkiksi pilvipalvelut ovat todella iso asia - monet eivät vielä edes tajua, kuinka paljon ne tulevat muuttamaan pelikenttää. Mm. Microsoftille Azure -pilvialusta tulee olemaan valtava rahasampo. Mutta mikä on sen vaikutus Microsoftiin kokonaisuutena? Siitä minulla ei ole käsitystä. Tiedämme esimerkiksi että mobiilipuoli takkuaa MS:llä pahasti. Pelkkä ammattiosaaminen ei siis riitä isojen pörssiyhtiöiden kohdalla, vaan sen lisäksi pitäisi sukeltaa syvälle näiden yritysten liiketoimintaan, markkinaosuuksiin jne. Tästä syystä en ole mitenkään erityisesti painottanut IT -alaa omassa salkussani, vaikka minulla on runsaasti toimialaosaamista.

Onko juuri nyt hyvä aika aloittaa?


Jos mietit, miten aloittaa sijoittaminen, mietit luultavasti myös sitä, että onko juuri nyt sopiva aika aloittaa sijoittaminen. Henkilökohtaisesti pidän arvostustasoja juuri tällä hetkellä korkeina, mutta pitkällä tähtäimellä sillä ei ole paljoakaan merkitystä. Lisäksi on iso riski, että näkemykseni on väärä ja kurssit jatkavat nousuaan.

Kehoitan aloittaman heti, mutta hajauttamaan sijoitukset ajallisesti. Jos sinulla on esimerkiksi 10 000 euroa sijoitettavana, tee 250 euron sijoitus kuhunkin neljään Nordnetin Superrahastoon joka kuukausi. Tällä tavalla, tuhat euroa kuukaudessa sijoittamalla, hankintahinnaksi tulee seuraavan 10 kuukauden keskiarvo. Jos kurssit romahtavat 3kk kuluttua, saat osan osakkeista todella hyvään hintaan. Ajallinen hajauttaminen pienentää riskejä merkittävästi.

Kuukausisäästämisen hyödyistä voit lukea lisää täältä.

Korkoa korolle


Sijoittamisen tuotot perustuvat korkoa korolle ilmiöön, jonka ansiosta varallisuutesi alkaa kasvamaan eksponentiaalisesti. Toisin sanoen rahaa tekee työtä puolestasi. Korkoa korolle ilmiön vaikutuksia voit laskea kätevän laskurin avulla. Laskuri käyttämällä voit arvioida sijoutusten tuottoa juuri sinulle sopivalla säästöohjelmalla. Pörssien keskimääräinen tuotto on 8% joten voit käyttää tätä laskelmiesi pohjana.

Sijoittamisen riskeistä


Sijoittamiseen liittyy aina riskejä. Yleensä riskien merkitystä kuitenkin liioitellaan ja ihmisillä on aivan väärä kuva esimerkiksi osakesijoittamisen riskeistä. Jos hajautat sijoituksesi (eri osakkeisiin, maantieteellisesti ja ennen kaikkea ajallisesti), sijoitat pitkällä aikavälillä (10 vuotta tai enemmän), etkä sijoita lainarahalla, on käytännössä lähestulkoon mahdotonta jäädä tappiolle. Todennäköisyys sille, että tuplaat säästösi on sen sijaan varsin korkea.

Yleisiä ohjeita


Tässä vielä tärkeitä yleisiä ohjeita sijoittamista aloittavalle:
  • Unohda pikavoitot ja sijoita pitkällä tähtäimellä,
  • Hajauta sijoituksesi ajallisesti, maantieteellisesti, toimialoittain, sekä sijoita useisiin eri osakkeisiin,
  • Älä sijoita kivijalkapankkien rahastoihin tai muihinkaan aktiivisesti hoidettuihin rahastoihin,
  • Unohda analyytikoiden ennusteet, ne ovat lähinnä viihdettä,
  • Sijoita kohteisiin, joiden toiminnan ymmärrät.

Toivottavasti sait vastauksen kysymykseen, miten aloittaa sijoittaminen. Suoria ja henkilökohtaisia ohjeita on vaikea antaa, koska jokaisen elämäntilanne, elämänasenne ja tavoitteet ovat erilaisia. Yhtä oikeaa vaihtoehtoa ei ole olemassa - jokainen joutuu tekemään omat valintansa.

Heräsikö ajatuksia, tai jäikö jokin asia vielä mietityttämään? Voit jättää kommentteja sivun alaosassa olevalla lomakkeella - vastailen mielelläni kysymyksiin.


Image courtesy of Serge pixtawan at FreeDigitalPhotos.net
Jos pidit artikkelistani, jaa se kavereillesi alla olevilla painikkeilla!

18 kommenttia:

  1. Mitä muuten oot IT-miehenä mieltä Vincit Groupista?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. En ole kovin tarkasti perehtynyt Vincit:iin. Yleisesti tietojärjestelmien kehitykselle, pilvipalveluille, palvelumuotoilulle ym. on valtava kysyntä ja alalla menee tosi kovaa.

      Perinteiset konesalipalelut, ylläpito jne. sen sijaan ovat niitä mistä isot toimivat karsivat jatkuvasti.

      Sanoisin että Vincit on hyvässä markkinaraossa ja tulevaisuus näyttää hyvältä. Ongelmana on kuitenkin osaajien löytäminen. Se on todellinen ongelma kaikille IT -konsultointiyrityksille, jotka käytännössä myyvät työntekijöiden osaamista. Se on suuri hidaste kasvulle ja rajoittaa myös kannattavuutta - kulut nousevat samassa suhteessa kuin liikevaihto. Tästä syystä en usko Vincit:n, tai Siilin räjähdysmäiseen kasvuun. Siilikin tästä syystä hakenut kasvua yritysostojen kautta.

      Hyvin menestyviä firmoja varmasti kuitenkin.

      Poista
    2. Taidan jättää Vincitin kasvamaan salkkuuni.

      Oho meillä tuli samantyylinen postaus, mutta tällä kertaa ehdit ensin =)

      Poista
    3. Ei se mitään - samanlaiset ohjeet annoimme kumpikin :) Hyvin samoilla linjoilla ollaan siis.

      Poista
  2. Vastaukset
    1. Kiitos, toivottavasti siitä on aloittaville hyötyä.

      Poista
  3. Sattumoisin Sharevillessa samaa asiaa itselläkin.
    Sitä on ILMASSA !

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Vuodenvaihteessa ihmiset on aktivoituneet kyselemään asioita sijoitusbloggareilta ja jokainen vastaa kirjoittamalla postauksen :) Hyvähän se vain on, niin kysyjät saavat vähän laajempaa näkemystä, eikä vain yksittäisten ihmisten näkemyksiä.

      Aika samanlaisia ohjeita kaikilta, joten varmaan helpottaa päätöksentekoa :)

      Poista
  4. Tää oli tosi hyvä yhteenveto. Oon yrittänyt tässä lähipiirissä huonolla menestyksellä selittää samoja juttuja, mutta nyt laitoinkin linkin tänne :)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Sijoitusasioiden selittäminen lähipiirille, olipa kyseessä sitten kaverit, työkaverit, sisarukset tai vanhemmat on usein tuhoon tuomittua. Ennakkoluulot ovat ainakin omassa lähipiirissäni toivottomia: raha on kaiken pahan alku ja juuri ja pörssiin sijoittavat vain ahneet paskiaiset, jotka haluavat elää muiden kustannuksella :)

      Poista
  5. Oikein selkeä kooste perusasioista! Samanlaisia ohjeita olen antanut muutamalle tutulle, jotka ovat kyselleet sijoittamisesta. Harmi, että esimerkiksi S&P500-indeksiin ei Suomesta löydy samanlaista helppoa "superrahastoa" kuin Pohjoismaihin. ETF on monelle aloittelijalle tuntematon lyhenne ja valtava tarjonta saa aikaan ahdistusta, kun ei tiedä mikä pitäisi valita.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Itsekin vaihtaisin ilomielin ETF:ni vastaaviin Superrahastoihin, jos niitä vain olisi saatavilla Pohjoismaiden ulkopuolella. Ja vaikka ETF:ien toiminnan tuntisi hyvinkin, niin vertaileminen ja sopivan löytäminen on yllättävän työlästä.

      Poista
  6. Hei, olen parikymppinen mies ja aloittanut kesällä sijoittamisen. Olen ottanut tavoitteeksi säästää 2600e joka vuosi ja sijoittaa kertyneet korot uudelleen korkoa korolle periaatteella. Toivon noin 7 % vuosituottoa sijoituksilleni. Kuitenkin, salkkuni koostuu nyt 40 % indeksirahastoista ja 60 % pohjoismaalaisista osakkeista, jotka ovat hölmöyttäni valittu samalta toimialalta ja tulleet nyt pienoisen pörssinotkahduksen myötä jonkin verran pakkasen puolelle. Kannattaisiko minun myydä nämä tappiollisesti ja rakentaa pitkäntähtäimen salkku (tekisin sijoitussuunnitelman), jossa on eri toimialoilta vahvoja yrityksiä, jotka ovat historian perusteella ja tulevaisuuden näkymien perusteella suhtkot "varmoja" valintoja sijoituskohteina? Kuitenkin nämä tämän hetken tappiot eivät ole mitään verrattuna siihen, mitä laadukkaisiin yrityksiin sijoittamalla voisin tulevaisuudessa saada korko korolle -efektiä hyödyntämällä. - Kiitos jo etukäteen

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Moi, kiitos viestistäsi!

      Sijoitusstrategian/suunnitelman tekeminen on ehdottomasti hyvä ajatus. 7% tuotto kuulostaa realistiselta, samaa tavoittelen itsekin. Itse olen hajauttanut salkkuni mahdollisimman laajasti sekä maantieteellisesti, että toimialoittain. Osakesalkku ja varallisuus -sivulla näkyy mihin olen itse päätynyt.

      Kysymykseen kannattaako sinun myydä nyt, ei ole yksiselitteistä vastausta. Voi olla että valitsemasi toimiala nousee raketin lailla seuraavan vuoden tai voi olla että kurssit romahtavat. Pitkäjänteiselle sijoittajalle myynnit yleensä eivät ole kannattavia. Minulla olisi paljon suurempi salkku, ellen olisi myynyt ja siirtänyt suurta summaa Bank Norwegianiin vuosi sitten.

      Laatuyhtiöt voivat olla hyvä valinta, mutta ne on myös todella kalliita. Huonommat yhtiöt voivat monesti olla parempia sijoituksia kuin laatuyhtiöt. Mutta niihin liittyy myös enemmän riskiä.

      Tärkeintä on aloittaa aikaisessa vaiheessa - joten olet todella hyvässä tilanteessa :)

      Poista
  7. Olen juuri aloittamassa sijoittamista, mutta en vielä ymmärrä asiasta tuon taivaallista.
    Tarkoitukseni olisi säästää pitkäaikaisesti superrahastoon, 500-100euron alkusijoituksella, kuulostaako tämä järkevältä? Tekstissä mainitsit, ettei aktiivisesti hoidettuihin rahastoihin kannata sijoittaa, mutta minkä vuoksi? Lisäksi ehkä "hölmö" kysymys:
    tarkoittavatko aktiivisesti hoidetut rahastot esimerkiksi Evli Finlandia?







    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Suunnitelmasi kuulostaa hyvältä ja Superrahasto on hyvä valinta. Alkusijoituksen jälkeen kannattaa joka kukkausi säännöllisesti sijoittaa lisää sinulle sopiva summa.

      Aktiivisesti hoidettuihin rahastoihin ei kannatta sijoittaa, koske ne perivät sinulta kohtuuttomat kulut, tämä lisäksi he veloittavat rahastoa suoraan (tämä pienentää tuottoa) ja kaiken lisäksi aktiiviset rahastot eivät tuottojen osalta keskimäärin pärjää indeksirahastoille.

      Indeksirahastot pääsevät pörssin keskimääräisen tuottoon, aktiivisesti hoidetut jäävät keskimäärin tämän tuoton alapuolelle. Aktiivisesti hoidetussa rahastossa joku rahastonhoitaja tekee osto- ja myntipäätökset sen sijaan että rahasto seuraisi indeksiä. Jos hän tekee huonoja päätöksiä, menetät rahaa.

      Poista
  8. Onko muita kuluttomia indeksirahastoja kuin Nordnetin? Miten Nordnet voi tarjota ilmaisia indeksirahastoja? Mistä Nordnet siis imee tuottonsa? Poikani 10v. veikkasi että suoraan potista ts. rahaston ilmoitetaan nousevan pikkiriikisesti vähemmän kuin se reaalisesti nousi ja toimija pitää erotuksen? Kannattaako panna Nordnetin rahastoihin 2000e jos haluan sen jo vuoden päästä takaisin? Voinko odottaa saavani 7% tuoton ja siis 2140 euroa vuoden päästä?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Muita kuluttomia indeksirahastoja ei ainakaan Suomessa ole.

      Superrahasto on ns sisäänheittotuote eli Nordnet hankkii sillä uusia asiakkaita, joista osa alkaa jossain vaiheessa käyttämään myös muita Nordnetin palveluita, jotka ovat maksullisia - esim suorat osakesijoitukset. Niistä Nordnet tekee voittonsa. Rahastoista Nordnet ei voi viedä rahaa vaan varat on eroteltu Nordnetin omista varoista eri tileille ja Finanssivalvonta sekä tilintarkastajat valvoo sitä.

      Ei kannata sijoittaa, jos tarvitset rahat vuoden päästä. Et voi olettaa saavasi 7% jokaisena vuotena - kurssit voi vuoden aikana laskea rajustikin. Mutta jos sijoitat pitkäksi aikaa vaikka 10v tuotoksi voi olettaa keskimäärin 7% vuodessa.

      Poista

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...